Bu rehberde
Bankalar ihtiyaç, taşıt ve konut kredilerini çoğunlukla eşit taksitli verir: her ay aynı tutarı ödersiniz, ama taksitin içindeki faiz ve anapara payı her ay değişir. Taksiti dört şey belirler: kredi tutarı, vade, aylık faiz oranı ve faize eklenen vergiler (KKDF ve BSMV). Bu rehberde bankanın hesapladığı taksiti kendiniz nasıl doğrulayacağınızı anlatıyoruz.
Kredi Hesaplama
Tutar, vade ve aylık faizi girin; vergiler dahil taksit ve ay ay ödeme planı çıksın.
KKDF ve BSMV nedir?
KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), kredinin anaparasından değil, her ay ödenen faiz tutarından alınır. Faiz 1.000 TL ise %15 KKDF ve %15 BSMV ile o ayın vergisi 300 TL olur. Bu yüzden ilan edilen faiz oranı, gerçekte ödediğiniz maliyetten düşüktür.
| Kredi türü | KKDF | BSMV |
|---|---|---|
| İhtiyaç (tüketici) kredisi | %15 | %15 |
| Bireysel taşıt kredisi | %15 | %15 |
| Konut kredisi | Alınmaz | Alınmaz |
| Ticari krediler | Türüne göre değişir | Türüne göre değişir |
Taksit formülü
Vergiler faize eklendiği için hesapta önce "vergili aylık oran" bulunur, sonra eşit taksit (annüite) formülü uygulanır:
Örnek: 100.000 TL, 12 ay, aylık %3,5 faiz, %15 KKDF + %15 BSMV
- Vergili aylık oran (3,5 × 1,30)
- %4,55
- Aylık taksit
- 10.998,01 ₺
- Toplam geri ödeme
- 131.976,12 ₺
- Toplam faiz
- 24.596,99 ₺
- Toplam KKDF + BSMV
- 7.379,10 ₺
Örnekteki faiz oranı yalnızca hesabı göstermek içindir; güncel oranlar bankadan bankaya ve aydan aya değişir.
Taksitin içinde ne var?
İlk aylarda kalan borç yüksek olduğu için taksitin büyük kısmı faiz ve vergiye gider; anapara yavaş azalır. Son aylarda ise taksitin neredeyse tamamı anaparadır. Krediyi erken kapatmayı düşünüyorsanız bu dağılım önemlidir: ilk yıllarda kapatırsanız ödemediğiniz faiz daha fazla olur.
| Ay | Taksit | Faiz | KKDF + BSMV | Anapara | Kalan borç |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 10.998,01 ₺ | 3.500,00 ₺ | 1.050,00 ₺ | 6.448,01 ₺ | 93.551,99 ₺ |
| 2 | 10.998,01 ₺ | 3.274,32 ₺ | 982,30 ₺ | 6.741,39 ₺ | 86.810,60 ₺ |
| 3 | 10.998,01 ₺ | 3.038,37 ₺ | 911,52 ₺ | 7.048,13 ₺ | 79.762,47 ₺ |
| 12 | 10.998,01 ₺ | 368,18 ₺ | 110,46 ₺ | 10.519,38 ₺ | 0,00 ₺ |
Kredileri karşılaştırırken neye bakmalı?
- Yıllık maliyet oranı: Bankalar faiz dışında dosya masrafı (kredi tahsis ücreti), sigorta ve vergileri de içeren yıllık maliyet oranını bildirmek zorundadır. Farklı bankaları faiz oranıyla değil, bu oranla karşılaştırın.
- Toplam geri ödeme: Taksit düşük görünse de vade uzadıkça toplam faiz artar. Aynı tutarı 12 ve 24 ay için hesaplayıp toplamları karşılaştırın.
- Zorunlu ürünler: Krediyle birlikte satılan hayat sigortası ya da kart gibi ürünlerin maliyetini toplam maliyete ekleyin.
- Erken kapama: Kredi erken kapatıldığında kalan dönemlerin faizi alınmaz. Sabit faizli konut kredilerinde banka, kanunda belirlenen sınırlar içinde erken ödeme tazminatı isteyebilir.
Aylık faiz yıllığa nasıl çevrilir?
Bankalar faizi çoğunlukla aylık ilan eder. Aylık %3'ün yıllık karşılığı basitçe 12 ile çarpılarak %36 bulunur (nominal faiz). Ancak faiz her ay kalan borca işlediği için bileşik hesapla gerçek yıllık oran (1,03^12 − 1) = %42,58 olur. Kredileri ve mevduat getirilerini karşılaştırırken bu farkı akılda tutun.
Sık sorulan sorular
KKDF ve BSMV taksite nasıl yansır?
Konut kredisinde KKDF ve BSMV var mı?
Aylık %3 faiz yıllık kaç eder?
Banka taksitimi neden farklı hesaplıyor?
Bu rehber genel bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Vergi, hukuk ve finans konularında kesin karar vermeden önce resmî kaynakları ya da bir uzmanı esas alın. Bir hata ya da güncel olmayan bilgi görürseniz lütfen .